伴随着数字技术的快速发展，银行物理网点的渠道依赖度逐渐减弱，关停撤销数量逐渐增多根据中国银行业协会的数据，2018年至2020年，中国银行业的网点数量已连续三年出现下滑据银保监会金融许可证信息平台披露信息显示，今年以来截至12月8日，商业银行机构中已有2000余家网点终止营业

在此背景下，银行正通过提高网点服务质量，打造新型场景增强竞争力，同时更多承载服务实体经济需求的新网点在逐步登场业内人士建议，在数字经济时代，银行网点应定位为线上渠道的补充，应加快推进线上与线下的融合与联动，推动服务渠道协同和资源整合，激发银行网点发挥线上渠道并不具备的特色功能

物理网点调整是必然

最近几年来，银行网点数量呈现连续缩减趋势根据中国银行业协会的数据，2018年至2020年，中国银行业的网点数量已连续三年出现下滑据银保监会金融许可证信息平台披露的信息显示，今年以来，截至12月8日，商业银行机构中已有2000余家银行网点终止营业

例如，12月7日抚顺银保监分局，晋中银保监分局，运城银保监分局接连发布10余个支行或储蓄所终止营业的批复。

银行半年报也印证了银行网点数量逐渐减少的趋势以六大行为例，今年上半年，六大行中有4家营业网点的数量出现下降，其中，建设银行上半年营业网点减少85家，农业银行减少49家，中国银行减少31家，交通银行减少6家

客户获取金融服务的线上化和无接触化，是银行营业网点退出的原因之一据中国银行业协会此前发布的《2020年中国银行业服务报告》统计，2020年银行业金融机构离柜交易达3709.22亿笔，同比增长14.59%，离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%，行业平均电子渠道分流率为90.88%金融机构交易离柜率连续多年持续升高

目前来网点办理业务的人并不是很多，由于线下办理业务的客人少，柜台岗位人员逐渐缩编，但是后台的科技型人才，管理人才比例在增加一国有大行华北地区某支行的管理人员表示，如今越来越多的人选择通过网上银行，手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，而今年由于疫情的影响，也加速了网点转型的步伐

中信建投研报指出，从数量上看，国有大型商业银行和股份制商业银行网点减少，城市商业银行和农村商业银行网点增加，地域方面，发达地区银行网点在减少，村镇与欠发达地区网点在增加。

招联金融首席研究员，复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出，社区支行，小微支行功能相对单一，服务人员较少，在客户金融需求综合化的趋势下，难以一站式满足客户需求，存在服务短板，总体来看物理网点的调整是必然的。国债到期收益率上升，1年期，5年期和10年期国债到期收益率分别波动22bp，23bp，26bp至33%，71%和88%。截至9月22日，1年期LPR和5年期LPR分为85%和65%，LPR价格连续17个月保持不变。。

升级不断 增强竞争力

在部分老网点关停的同时，银行正通过提高网点服务质量，升级配套设施，打造新型场景式网点等方式增强竞争力。

例如，建行北京分行在多家支行打造老年客户特色服务示范网点，深化建设银行劳动者港湾+模式，推出暖阳驿站在适老服务示范网点，为老年人服务提供了绿色通道，配备了手写板，移动填单台等多种专属服务器材，针对常规金融和非金融服务，特殊服务情况绘制了不同的老年客户旅程地图

工商银行北京望京支行推出了网点+普惠的特色场景，高度重视企业客户，个人客户的普惠金融需求大到企业客户生产经营贷款，小到个人客户汽车金融分期贷款，都可提供完备的普惠金融特色服务

记者注意到，更多承载服务实体经济需求的新网点在逐步登场银保监会公告显示，今年1月至12月8日，有1000余家分支行网点获批筹建或开业

在新设网点中，多家含有小微支行小微企业专营支行名称，还有银行设立了科技支行，包括杭州银行嘉兴平湖科技支行，浦发银行南宁高新科技支行，广发银行合肥高新区科技支行等。

此外，为了提升银行网点的竞争优势，包括中国银行，建设银行以及农业银行在内的多家银行相继推出5G网点，引进影像识别，人工智能，生物识别等多项新技术，新设备，不断对线下的银行网点进行相关升级。1日，7日，14日和1个月银行间同业拆借利率分别波动08个基点，-18.55个基点，38.65个基点和-112个基点至31%，51%，84%和16%。

线上线下融合发展成转型关键

业内人士表示，虽然金融科技发展对物理网点的功能具有部分替代作用，但无论从货币形态演进还是商业银行经营的专业性方面看，商业银行物理网点都有继续存在的必要在此背景下，提升客户体验，增加客户黏性成为各家银行网点转型的关键

董希淼认为，在数字经济时代，银行网点应定位为线上渠道的补充，应加快推进线上与线下的融合与联动，推动服务渠道协同和资源整合，激发银行网点发挥线上渠道并不具备的特色功能下一步的转型重点是推动银行网点向轻型化，智能化，场景化转型，提高网点辐射能力和服务张力，与线上渠道一起为客户提供任何时间，任何地点，任何方式的服务此外，还要以此为契机，推动银行从资金中介向服务中介转型，将银行打造成金融服务的综合提供商，满足金融消费者的多样化，个性化需求

光大银行金融市场部研究院周茂华同样认为，未来的银行网点将进行线上，线下的全面结合，以便很好满足用户多元化的金融服务需求同时，对于老年人群体数字鸿沟的问题，银行网点也将推出更加智能化，人性化的服务

在中国银行研究院高级研究员李佩珈看来，一方面，银行网点要更加注重把传统物理网点与线上金融服务有机结合起来，打造居民消费金融服务的极致体验线上金融服务要更加注重融入居民教育，旅游，体育，娱乐等各个消费场景，大幅缩短金融服务时间，实现无感交易，无感服务线下网点要更加注重为客户提供咨询服务，风险控制等一揽子综合金融服务解决方案另一方面，银行网点应更加聚焦于提供财富管理，跨境金融等高增值服务