最近几天，银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场半年报》，基于全国银行业理财信息登记系统大数据，全面总结了2022年上半年中国银行业理财市场情况上半年，在理财市场规模稳步增长，净值化程度持续提升的同时，老年理财产品试点扩大，满足人们多样化养老需求的特点突出这一特征首次出现，预计后续养老融资也将有较大发展，更好地服务居民养老需求

中国在2000年进入老龄化社会目前是65岁及以上老年人口过亿的国家，未来人口老龄化水平将快速提高十四五规划和2035年远景目标纲要明确提出，实施积极应对人口老龄化国家战略，发展多层次多支柱养老保险体系，规范第三支柱养老保险银监会等部门积极推动丰富个人积累养老资产的金融产品2021年9月，他们正式选定四地四机构启动养老金融产品试点，并于2022年2月将试点范围扩大至十地十机构

从试点情况看，老年理财产品工作进展顺利，整体运行平稳截至2022年6月底，已销售27款老年理财产品，23.1万名投资者认购超过600亿元其中，某款养老理财产品发售后一小时认购金额达到20亿元，多家银行理财子公司的多款养老理财产品提前完成了募集金额从这个角度看，说明伴随着经济发展水平的提高和居民养老储备意识的逐步增强，居民对储备养老资产的金融产品有了更多的需求

2022年4月，国务院办公厅发布《关于促进个人养老金发展的意见》，提出推动发展适合我国国情，政府政策支持，个人自愿参加，市场化运作的个人养老金参与者可自主选择使用个人养老基金账户资金购买符合规定的银行理财，储蓄存款，商业养老保险，基金公募等金融产品养老理财是居民为养老而进行的金融投资，不仅名称中有养老二字，实际操作中也有自己的特点从目前已经销售的养老理财产品来看，其特点是更加稳健，充分发挥了理财业务成熟稳健的资产配置优势，期限明显更长，更符合投资者对养老金储备的长期投资需求，较高的收益率有助于投资者更好地实现资产的保值增值，准入门槛更低，让更多群体参与进来

总体来看，面对未来中国人口的长期老龄化，金融有必要在实施积极应对人口老龄化的国家战略中发挥积极作用，发展养老金融，更好地满足居民储备养老资产的需求就养老金融的供给和需求而言，与居民庞大且日益多元化的养老储备需求相比，金融供给的质量有待进一步提高，数量有待进一步增加就金融产品而言，养老金融产品作为一种重要的养老金融产品，具有相对较高的稳定性和市场接受度，未来有望有较好的发展前景，可以在居民储备养老资产方面发挥积极作用

要发展养老理财更好地服务于居民养老需求，首先应从养老理财的目标上突出其养老属性，在产品设计和运营上坚持普惠理念，安全稳健，追求保值增值其次，考虑到养老保险三大支柱的功能定位，养老理财作为养老保险第三支柱的一种产品，应该以商业定位为主再次，要规范发展养老理财，规范养老理财产品设计和发行，确保养老理财属性有效落实，做好产品销售管理确保审慎合规展业，做好产品信息披露确保投资者知情权，完善风险管理机制确保守住风险底线

特别需要注意的是，养老理财并不是专门为老年人设计的理财产品在关注养老理财投资的同时，要把年轻人的养老资产储备作为养老理财发展的重点同时，发展养老理财等金融产品，不断推动我国第三支柱养老保险的发展壮大，有助于减少对第一支柱基本养老保险的过度依赖，提高居民老年生活水平，更好地应对人口老龄化