日前，中国人民银行发布2022年第二季度金融机构贷款投向统计报告显示，上半年涉农贷款增速稳中有升今年以来，银行保险业持续加大对三农领域的金融支持力度，更好地让金融活水精准灌溉乡村振兴业内专家表示，最近几年来，金融机构加快金融改革创新，进一步提高农村普惠金融服务的覆盖面和便利性，不断为乡村振兴注入金融力量

加大涉农贷款投入

据中国人民银行统计，2022年二季度末，本外币涉农贷款余额47.1万亿元，同比增长13.1%，增速比上年末高2.2个百分点，上半年增加4.07万亿元，同比多增1.05万亿元。

上半年，涉农领域成为拉动信贷增长的重要阵地，发挥了银行信贷增长的稳定器作用中国银行研究所研究员叶银丹表示，最近几年来，三农金融需求持续扩大，多样化程度不断提高，在需求扩大的同时，有效带动了农村金融供给的增长伴随着农村基础设施的改善，大型投资项目的增多，新型农村经营主体的发展，这些因素使得涉农贷款需求增加

具体来看，2022年二季度末，农村贷款余额39.27万亿元，同比增长13%，增速比上年末高0.9个百分点，上半年增加3.28万亿元，同比多增5335亿元农户贷款余额14.39万亿元，同比增长11.9%，增速比上年末低2.1个百分点，上半年增加9652亿元，同比少增1054亿元涉农贷款余额4.95万亿元，同比增长9.2%，增速比上年末提高2.1个百分点，上半年增加3873亿元，同比多增1196亿元

上半年，涉农贷款增速稳步上升一方面，这是银行积极落实国家政策要求，主动增加信贷投放的结果另一方面，加强金融支持乡村振兴也是银行回归本源，服务实体经济的客观要求乡村振兴是国家战略的重要组成部分最近几年来，银行通过数字化转型创新金融模式，夯实了金融服务乡村振兴的基础，为农业贷款持续增加做出了贡献中国民生银行首席经济学家文彬说

长期以来，党中央，国务院高度重视三农工作今年中央一号文件再次明确加强农村金融服务，金融管理部门推出一系列政策支持和引导金融机构增加涉农贷款，效果明显

日前，中国农业银行发布《中国农业银行央企贷村金融服务模式行动方案》，从思路目标，重点领域，配套产品，政策措施，推进落实五个方面大力支持国有央企投资乡村振兴，提供配套金融服务农业银行相关负责人表示，《行动计划》聚焦国有央企投资乡村振兴的金融需求，创新推出央企发展农贷金融服务模式，即在与国务院国资委战略合作协议框架下，农业银行投资乡村振兴及央企带动的产业链上各类涉农主体，提供优先授信支持和线上线下综合金融服务，共同服务乡村振兴

此外，邮储银行坚持服务三农，城乡居民和中小企业的定位，积极发挥禀赋优势，不断构建农业专业化服务体系，不断加大乡村振兴重点主体和领域的信贷投放，积极帮助巩固和扩大扶贫成果，支持乡村全面振兴2021年，邮储银行农业贷款总额超过8000亿元截至2022年3月末，邮储银行涉农贷款余额1.68万亿元，约占全行全部贷款的四分之一，位居国有银行前列

优化金融供给结构

今年是实施乡村振兴战略第一个五年规划的收官之年，也是巩固和扩大扶贫成果的关键之年银监会有关部门负责人表示，金融支持要重点支持粮食安全，巩固扶贫成果，涉农经营主体，农村建设等三农重点领域

在全面推进乡村振兴的过程中，工业是涉农贷款投向的重要组成部分上海金融与发展实验室主任曾刚表示，银行业应关注农村产业的振兴，并加强对农村产业的支持特别是对于农业现代化延伸出的农村新产业，新业态，银行业可以尝试为其设计专属金融产品，通过创新金融保险工具的多元化组合，提供符合其发展趋势的优质金融资源比如银行可以与涉农电商平台，农业龙头企业，供销社，农业连锁店等合作将涉农金融服务嵌入农资和农产品的生产，流通和消费，打通农业生产链，供销链和消费链

最近几年来，银行机构聚焦三农产业链金融，创新农业金融服务和产品农业银行创新推出专属信贷产品——农村集体经济组织贷款，支持其发展生产经营，盘活集体资产资源，增强农民自身造血能力，邮储银行基于e链平台与139家合作伙伴开展合作，涉及农林牧渔，涉农批发业，粮食加工业等多个产业链重点行业，并将财政资金精准地滴灌到产业链的各个环节

值得注意的是，今年以来，一系列稳定经济的利好政策不断出台，不断鼓励金融机构创新服务，扩大贷款今年5月，中国人民银行发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷，愿贷，能贷长效机制的通知》，明确地方法人银行新增可贷资金要更多用于涉农和小微企业贷款发放，确保涉农和普惠小微贷款持续稳定增长与此同时，今年4月，银监会发布《关于2022年银行业和保险业全面推进乡村振兴重点工作的通知》，明确提出要优化涉农金融供给体制机制

在政策的持续支持下，‘三农’发展加快，新型农业主体增多，家庭农场，农业企业+农户等新模式不断涌现，农民理财等金融需求更加多元化传统金融在信贷审批模式上无法适应农村金融需求的变化大力提高金融服务乡村振兴的质量和效率，构建以发展普惠性涉农贷款为重点的普惠金融服务和保障体系只有优化全方位普惠涉农贷款，才能全面提高农村金融服务的可获得性，促进农业经济发展方式的转型升级，为乡村振兴提供强大动力叶丹认为

银监会相关负责人表示，大中型商业银行要结合业务专长开展农村金融服务，加大首贷户拓展力度，为之前未从银行获得贷款的客户提供更多金融服务，积极填补农村金融服务市场空白，将信贷审批权限合理下放至县支行，将县域存贷比提高到合理水平。

解冻融资冻结点

目前，金融机构在服务乡村振兴方面还面临一些堵点比如农业生产季节性强，农业贷款周期长，抗风险能力弱不同地区农村金融发展差异较大，农村除土地外缺乏有效抵押物无论是基础设施还是产业发展，除了一些政策性金融支持外，很难获得其他融资

对此，叶银丹表示，农业农村现有的产权制度不健全，中小银行涉农贷款缺乏抵押物的现象普遍存在因此，有必要探索一种专业化的农村信贷管理模式在风险可控的基础上，适当简化农村信贷审批流程，减少不必要的信贷信息，引入并建立清晰的产权制度，有助于农民将其隐性资产显性化，通过交易或资产重组实现资产增值它不仅会盘活农村大量沉睡的资产，还会为资产向资本的产权转换提供制度基础同时，积极申请支农贷款额度，切实降低被支持的涉农企业和小微企业贷款利率，促进涉农企业和小微企业稳步发展

此外，为解决三农融资问题，各地对涉农主体进行精准画像，精准滴下金融活水在中国银行业和保险业监督管理委员会最近举行的一系列主题为银行业和保险业十年的新闻发布会上，为创新农业，农村和农民的金融服务，黑龙江开发了一种整村信贷模式，将信贷供应与农民信用评估相结合累计向132.92万农户发放贷款1048.7亿元，贷款余额626.5亿元，其中信用贷款占比超过30%，有效满足了三农金融需求宁夏通过专属信贷服务支持贫困人口向种养大户转化，创新设立活体动物抵押+保险+第三方监管，动产浮动抵押+，枸杞贷，土豆贷等信贷模式扶贫险无缝升级为防贫险，有效解决了农民致富路上的融资保障问题

中国银行研究所研究员李表示，当前，乡村振兴进入全面推进新阶段，三农领域面临巨大融资需求中小金融机构对乡村振兴的支持力度还有很大提升空间为有效发挥支持农业和支持小企业在乡村振兴中的作用，中小银行迫切需要克服多重挑战，灵活控制涉农贷款信用风险，适当提高涉农不良贷款容忍度，强化中小银行机构在现阶段聚焦主业的责任导向同时，推动建立政府，银行，保险多层次合作机制，加强与政府机构，政策性和商业保险机构，担保机构，征信机构的协调联动，加快扩大涉农普惠金融服务覆盖面