今年以来，随着国务院常务会议指出，“组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷”等利好政策的发布，消费金融行业迎来重要“窗口期”，不少金融机构抓紧机遇，纷纷瞄准科技转型变革，深耕金融科技布局。

居民生活及消费行为加速向线上转移，进一步推动了大数据、云计算等金融科技手段成熟运用的进程。作为持牌消费金融公司，哈银消费金融公司积极践行金融机构的主体责任，通过金融科技力量在客群、服务、场景、生态等方面实现全面纵深发展，让金融助消费走向“惠民生、扩内需”的深处。

合理增加消费信贷，要明确重点支持领域。据业内相关人士表示，疫后年轻群体消费信心最足，复苏最快。“22-30岁的年轻群体是消费金融平台的绝对主力。”洞察客群画像之外，在客群渗透层面，还需要加大存量客群的金融支持力度，实现细分客群下沉和存量客户的深挖。

相比传统银行，金融科技公司的用户群更加下沉，且覆盖到三四线城市。无论是年轻人市场还是下沉客群市场，都包括了大量从未有征信记录的用户，这类群体的资金需求高频、小额且分散。同时这类群体的消费信贷需求以线上渠道为主，存在用户量大、数据维度多、征信空白等特点。针对这些特点，传统的消费金融机构的用户管理方式和风控逻辑很难对用户情况难以掌握，对潜在风险难以穿透。

在此背景下，哈银消费金融通过大数据、人工智能等技术创新风控体系，由此推出了“星斗”智能风控体系，寓意为“斗转星移，包罗万象，足以应万变”。通过该风控体系可精准识别长尾客群的风险大小，并给与其更加合适的定价，进一步扩大服务半径。

消费金融机构面对的客户相对下沉，有“三低一高”的特点，既稳定性低、抗风险能力低、金融基础素养低，信用风险相对比较高。“星斗”智能风控体系利用算法模型对用户的基本属性、购买能力、行为特征、兴趣爱好、心理特征、社交网络等方面进行全方位分析，最终完成客户的精准画像，为授信审核、贷中管理与贷后催收提供有力支撑。

目前，哈银消费金融的“星斗”智能风控体系已经实现覆盖业务全生命周期，通过不断推进数字化手段的发展，建立了智能实时审批系统，实现了线上线下全方位的风险识别和防范。未来，哈银消费金融将会继续牢记自己的使命，在坚持合规稳健发展的同时，进一步提高风险管控能力，实现自身的高质量发展。